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＊【台灣　都市用地】各使用分區之建蔽率不得超過下列規定。但本細則另有規定者外，不在此限：

據介紹，本次方興地產將旗下總價值約32億元的1132套房支持餘額寶購房。購房者在線簽約後，並不需要付款給開發商，而是將房款凍結在自己的餘額寶中。直到合同約定的回款期或者交房期到時，才把餘額寶凍結的房款打給開發商。凍結期間，首付款在餘額寶中的收益仍然全部歸買房者所有。本次餘額寶購房活動支持北京、上海、青島、重慶、長沙、麗江、寧波、杭州、南京、蘇州十個城市。其中，北京、上海、青島、長沙、麗江、南京六大城市的600餘套房源支持“房到付款”，即交房前首付款的餘額寶收益全部歸用戶。而其餘的四成房源，淘寶用戶則可將首付款凍結在餘額寶中三個月，享受最多三個月的餘額寶收益。以62萬元首付款的一套房子為例，按照餘額寶每萬份收益1.2元、凍結3個月計算，這筆首付款在凍結期間能為買房人賺到6000多元。而除瞭餘額寶收益外，使用餘額寶付首付還可享受最低額外7折的優惠。（記者祝劍禾馬文婷）

新聞來源http://tj.house.sina.com.cn/news/2015-03-24/08195985927733325378977.shtml新竹縣二胎房貸利率

??昨天，淘寶房產頻道聯合方興地產上線瞭餘額寶購房項目，在北京、上海等全國十大城市放出1132套房源支持餘額寶購房：買房者通過淘寶網支付首付後，首付款將被凍結在餘額寶中，在正式交房前或者首付後的3個月內，首付款產生的餘額寶收益仍然歸買房人所有。

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內容來自sina新聞

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2016-10-27(12:03) :
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聚駕莊村現任村支部書記楊懷軍說，阿房宮的項目當年就是由他招進來的。1994年底，聚駕莊村和秦阿房宮公司商定，村莊將土地出租給公司開發阿房宮景區，一畝地的租金為每年1200元，此後每五年遞增20%。

負責阿房宮景區拆除工作的灃東新城管委會指出，此前報道中提到的"陜西省重點招商引資項目"為不實消息，現有的阿房宮景區全名為"錦繡阿房宮景區"，由當時三橋鎮聚駕莊村引進的民營企業投資興建，並非國有企業投資，屬於個體民營投資，可以說隻是個"村級項目"。而且實際投資並沒有達到兩億元。一位不願具名的知情者透露，他所知道的景區資金投入為4000萬~6000萬元不等。

記者找到景區的開發方陜西秦阿房宮旅遊開發股份有限公司，該公司副總經理雷衛平代表公司接受采訪，當問及自開工建設至今的資金投入時，雷衛平肯定地說："兩億多，主要是初期建設就花瞭兩億多。"但當記者問及更具體的花費時，雷衛平以時間太久、自己不負責財務、不方便透露為由不願告知。

景區選址位於阿房宮遺址南面300米處，秦阿房宮公司確定開發後，也曾依照程序向省市文物局報批。西安市文物局局長鄭育林向本報記者證實瞭這一點，歷史文件顯示阿房宮景區的建造是獲得陜西省文物局批復的，批復中提出三點建議：一是原則上同意建造；二是須經過文物勘探後才能正式施工；三是要拿出具體規劃。

鄭育林指出，從基本程序來說，後來開發公司也進行瞭要求的文物勘探工作，證明景區空地下並沒有遺址和文物，所以當時該景區的建設沒有違法違規，即使是現在也不屬於違規建築。

西安市社會科學院歷史與旅遊文化研究所所長周榮對此有所瞭解，2002年前後，景區正值興旺之時，周榮當時也曾去過景區。"可以說這個景區的建築水平非常低，制作很粗糙，風格不統一，來自不同朝代，歷史還原度很低。不僅沒有真實地再現秦文化，甚至是不尊重歷史。所以總的來說，拆要比不拆好。"他認為，拆除阿房宮景區的本質原因還是景區經營不善，目前景區難以維系，拆掉景區也是大勢所趨。

阿房宮遺址保護管理辦公室副主任李軍解釋瞭擬拆除阿房宮景區的原因：第一，2012年底，國傢文物局批復瞭陜西省文物局提出的《阿房宮遺址保護規劃》，按照這份規劃的要求，現有景區部分建築不符合規劃，對文物長期保護不利；第二，現有景區處於遺址正南方一級建設控制地帶，建築高度超過30米，超出瞭新規劃要求的8米；第三，新規劃要求保證遺址本體的南北景觀視線通廊，即從遺址處應可看到秦嶺；第四，現有景區經營不善；第五，現有景區租賃村土地2014年租期終止，該村不會再續租。

"六王畢，四海一，蜀山兀，阿房出。覆壓三百餘裡，隔離天日。驪山北構而西折，直走咸陽。二川溶溶，流入宮墻。"杜牧在《阿房宮賦》中的描寫依然讓人向往，但考古發現證明這些從未存在過。

東區二胎代償借款實為民營商業項目

曾經人頭湧湧

兩名湖北大學生來西安寫生，在自由活動時間來阿房宮遊玩，正在輪流和秦始皇的塑像合影。"好破啊。"二人對記者感嘆道。但聽到這裡要拆除的消息，她們還是覺得很驚訝。另一位遊客也上前詢問："怪不得都沒人，拆瞭幹嗎？"

借文物抬地價？

經過五年的建設，2000年，阿房宮景區正式開放，門票38元。景區打著"東有兵馬俑，西有阿房宮"的口號也吸引瞭不少客人，加之阿房宮率先推出瞭許多演出，包括"宮廷歌舞"、"編鐘編磬"、"秦皇選妃"、"龍舟遊蘭池"等等節目。這在當時大多數歷史古跡景區都屬於純靜態景點的情況下，一度很受歡迎。

西安阿房宮景區建成13年後正在被拆除

此間規劃有市政路、遺址公園周邊或建商住宅

有員工透露，為瞭維持經營，景區內的湖岸還建起瞭數十棟小產權房，以維持公司日常開支和現有的100多名員工工資。灃東新城管委會表示，2012年，公司負責人雷應魁多次主動提出對景區進行拆遷。雷衛平說，景區開放13年來，至今還未收回成本。

非典過後日漸"衰落"

合法建成但投資或不足兩億

遺址保護VS城市建設

外地遊客直言這裡好破

為何阿房宮景區如此"短命"？若是選址不當，何以開工建設並迎客十數年？既已建成，是否非拆不可？景區拆除後，下一步建什麼？為瞭尋找更多答案，記者來到瞭這座即將被拆除的景區。

鄭育林說，此次拆除阿房宮，實質上是對城市規劃和文物保護規劃沖突所作的協調，也體現瞭文物保護思維的變遷。阿房宮雖然已被認定為國傢文保單位，但保護模式是粗放的，就是劃范圍禁破壞。

"曲江模式"會否再現？

新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2013-04-02/13362059470.shtml

但好景不長，景區在2003年非典時遭遇瞭第一個"重創"，公司發現客流大量減少。雷衛平解釋，非典的打擊還未恢復，通往景區的道路也遭遇修建，大型的旅遊巴士難以到達景區。門票收入減少後，景區的日常維護也開始出現問題，200多名演職人員也逐漸離開，景區日益破敗，客流也越發稀少，甚至在個別日子，景區一天的遊客不到10人。

因被選入中學課本的《阿房宮賦》而聞名的阿房宮雄偉奢華，堪稱國人的"集體記憶"。一時間，關於拆阿房宮景區的質疑聲從全國各地傳來。

景區傢當已變賣

錦繡阿房宮景區的建設在當時當地也是一個大工程，秦阿房宮旅遊股份有限公司也是當時遺址保護區內最大的企業。

幾名工人正在忙著拆除看臺，看臺上的椅子已經被當作廢塑料賣給廢品回收點，目前看臺的一半已經被夷為平地，另一半鋼鐵階梯底座也馬上要被拆除。

胡玲回憶說，人多的時候隻見人都從大門口往裡湧，忙都忙不過來。雷衛平也記得，每逢國慶、五一和春節假期，遊客就成倍增長，日均客流上萬，每日門票收入可以達到50萬元。"門口的大廣場停滿瞭幾千輛車，隻好停到紅光路對面的一些空地上。"雷衛平說，因為生意火爆，他們還曾打算把38元的門票價格提高。

"建好13年的阿房宮景區要拆瞭！"近日，陜西媒體《華商報》報道稱，1995年開工建設，2000年開門迎客的秦阿房宮景區即將被拆除，而這一景區曾經是陜西省重點招商引資項目，投入超過兩億元。拆除的理由是"選址不當"，對文物長期保護不利。

但這一天依然有零星的客人前來，其中不乏"聽說要拆瞭，過來看看"的本地市民，也有還完全不知情的外地遊客。帶著孩子的吳先生一傢從市內驅車前來，他說在報紙上看到要拆的消息，才趁著天氣好過來看看。"過去我們一次都沒來過，如果來過的話可能就不會想再來瞭。"吳先生說到瞭景區有點失望，拆瞭也不可惜。

賠償款將過億

專傢認為經營不善是主因

阿房宮景區的大門特別顯眼，紅柱黑瓦的古式建築風格，門口有兩座金色的老虎雕塑，不過其中一頭老虎表面的金箔已經開始脫落，整個背部裸露出黑色的底色。走進大門，守衛城門的士兵雕塑斷瞭胳膊，供遊人休憩的木頭桌椅積滿灰塵。秦始皇的塑像被放置在大殿門口的階梯上，帽子上的五根珠鏈隻剩下兩根半。

對此，鄭育林從文物保護法規的角度解釋，新規劃並不會追究以往的建築，如果現有的阿房宮景區建築維持現狀，不動工重建就不涉及違反新規劃，也不會強求其搬走。但如果需要動工重建，則要按照新規劃的規定去做。因此，文物保護並非該景區"非拆不可"的理由。

另據瞭解，阿房宮景區也是一條市政規劃路的必經之處。規劃中的"昆明路"剛好穿過景區北部的"六國一宮"景點，目前昆明路的東西路段都已基本完成，隻待景區拆除後正式連通。

景區所房屋二胎合庫房屋二胎利息缺錢急用哪裡借錢在的位置靠近城鄉結合部，景區門前的紅光路可見各種工程車輛來往，帶起黃沙和揚塵，西郊是西安的老工業區所在的地帶，近年發展相對緩慢。

近幾日，灃東新城管委會正在評估對景區的拆遷補償，管委會表示，評估結果尚未出來，秦阿房宮景區得到的賠償款預計會超過億元。

3月底4月初，西安的天氣逐漸回暖，剛剛進入旅遊旺季。阿房宮景區位於古城西安以西13公裡的灃東新城，從西安的中心點鐘樓出發，車程至少40分鐘。

記者楊洋

阿房宮遺址是一個夯土臺基，相當於"地基"，該夯土臺東西長1270米、南北寬426米、現高12米，跟阿房宮景區一路之隔。

記者站在高處望向遺址，隻是一片樹林。走進樹林中間，能看到一些夯土臺斷面，可以發現黃土有分層，排列得細膩整齊。

按照阿房宮遺址新規劃，這些斷面將被保護起來用於展示，被拆除的景區的位置將建立2.3平方公裡的一個全方位展現秦文化的國傢級考古遺址公園。遺址公園將於2015年7月1日建成開園，免費開放。

雷衛平回憶，該公司選擇瞭阿房宮遺址正南方的空地，在雷衛平的記憶中，那時隻是一片蕭條的空地。原來，按照文物法，遺址發現范圍內的區域不能建設大型的工廠等，所以附近村莊發展緩慢。

直到近幾年，西安首先嘗試瞭"遺址公園"的做法，是以遺址為中心建設公園，把休閑和商業功能引進來，對周邊的民居改造建設。周榮說，遺址公園的做法起到彰顯文化氛圍、帶動經濟發展、保護遺址的作用。但他同樣擔心會出現商業氛圍過濃、生活配套跟不上的問題，做好細節並不簡單，西安也還在摸索之中。

走進大殿，著古裝扮古人拍照的業務依然開放，隻是拍照座位的"大龍椅"換成瞭兩張普通的木頭椅子，工作人員胡玲(化名)向兩位遊客推薦拍照，遊客擺擺手說："椅子都不對。"胡玲無奈地對記者笑笑："能賣的都賣掉瞭，那把龍椅跟很多可以搬走的傢具都剛剛打包賣給瞭一個學院院長。"

古都西安的城市發展以南北為先，得益於此，城北的大明宮遺址率先開始建設遺址公園，城南的曲江新區也發展迅速。而東郊佈滿紡織廠，西郊聚集化工廠，一度落後。

隨著城市發展，西郊秦阿房宮遺址成為西安第三個大遺址保護計劃。對西安人來說，遺址公園並不新鮮。近十年間，各大遺址公園成為瞭西安市的新興旅遊點。其中最著名的遺址公園之一就是位於城南的曲江池遺址公園，其代表的"曲江模式"飽受爭議。

在該遺址公園建設的過程中，多個村莊被征地拆遷，兩千多戶農民整村搬遷。原本30萬元每畝的土地上漲到300萬~600萬元每畝，曲江新區最高房價達4萬~6萬元每平方米，成為西安高端地產集聚的板塊。這使一些學者質疑建設違背文物保護的初衷，掛文物的羊頭，賣地產的狗肉。此次阿房宮遺址公園的建設，也難免面臨類似的質問。

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"就到3月底，4月1日就不開瞭。"胡玲說，這兩天的阿房宮已經沒什麼好看的瞭，拆的拆，賣的賣。

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除考慮管道與地面建築的間距之外，還需要將市政管網納入考慮因素中。記者瞭解到，城市內地下管道包括污(雨)水、通信、熱力、電力轉貸信用貸款任何問題免費諮詢、路燈等10多種管線，各管線交錯密佈在我們腳下。

"11·22"青島東黃輸油管道泄漏爆炸事故給全國敲響瞭安全警鐘。近日，記者針對煙臺天然氣管道鋪設情況進行探訪，市區壓力最大的地下燃氣管道與地面建築物的水平距離最少13.5米，符合國標。

記者從新奧燃氣公司瞭解到，煙臺市燃氣管道從1990年開始，最先從芝罘區開始鋪設，到2013年管網總長度為1455公裡。市區天然氣管網屬市政管網之一，很多管線自然要與其他市政管線縱橫交錯。

"煙臺市內燃氣管道壓力分為低壓、中壓和次高壓三種級別，隨著壓力升高，管道與建築物的距離會越來越遠，次高壓A級別在市裡燃氣管道中壓力最大，這種管道距建築物按規范要求距外墻面至少13.5米；如受地形限制不能滿足時，經與有關部門協商，采取有效的安全防護措施後，可適當縮短距離。人行橫道和機動車道下的管道埋設深度線西鄉土地貸款率利最低銀行也不同。"新奧燃氣公司管道運行調度中心的劉主任說，煙臺的地下燃氣管道符合國標。

煙臺燃氣管道安全受關註記者調查符合國標

"為瞭避免燃氣意外泄漏竄入電力、熱力等其他管道引發意外，我們在設計管道時也必須考慮這些錯綜復雜的關系。"劉主任說，根據《城鎮燃氣設計規范》國傢標準，次高壓燃氣管道與其他管道都保持著安全間距。

記者在新奧燃氣管網運行調度室見到市內6區的管道設計示范圖，工作人員對所有管道進行微機監測，一旦發現問題立即調度工作人員去現場。

此次黃島油管爆炸原因之一就是城鎮化擴張過程中違規占壓。劉主任介紹，"一旦施工出現隱患，我們一般都會和施工方協商，如果勸阻不成就聯系執法部門協助處理。"

新聞來源http://yt.house.sina.com.cn/news/2013-11-30/07472517748.shtml

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＊建蔽率：

建蔽率乃指一塊建築基地內，其建築物之最大水平投影面積（即建築面積）占基地面積之比例。建蔽率是房屋投影面積與基地面積的比率，建蔽率小空地面積大，建蔽率大空地面積小。

例：基地面積 100坪，建蔽率為 60%，則建築面積為100坪 x 60% = 60坪。建蔽率的設立，旨在規定建地必須留有空地，以維持環境品質。

＊容積率：

建築物地面上各層樓地板面積之和與建築基地面積的比率(不包括地下層及屋頂突出物。簡言之即建坪與地坪之比。

例：基地面積 100坪，容積率為 225%，則總樓地板面積為100坪 x 225% = 225坪。

實施容積率的目的：

１　有效控制都市建築物之密度及人口分佈

２　增加建築物造型的彈性，使都市景觀豐富有趣

３　改善建築基地的實質環境品質，增加空地的有效性

＊建蔽率與容積率的關係：

兩者同為都市計劃中控制土地使用強度的法規。容積率是以建築總樓層地板面積和基地面積之比來限定其使用密度；建蔽率則以建築物之最大投影面積和基地面積之比來限制其使用密度。

在相同的地基上，相同的容積率可以有不同的建蔽率，例如在100坪的地基上，限制容積率為180%，設計師卻可以有不同的設計，如果設計為九層樓且每層樓板面積都是20坪，則其建蔽率為20%，容積率為180%，或者設計為六層樓且每層樓板面積都是30坪，則其建蔽率為30%，容積率亦為180%，或設計為三層樓且每層樓板面積都是60坪，則其建蔽率為60%，容積率亦為180%。

＊建蔽率屬平面管制，容積率則屬立體管制

建蔽率是房屋投影面積與基地面積的比率，比率愈低則留下的空地愈大。

例如：100坪基地上房屋的投影面積為20坪，則建蔽率為20%。建蔽率小空地面積大，建蔽率大空地面積小。

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＊【台灣　都市用地】各使用分區之建蔽率不得超過下列規定。但本細則另有規定者外，不在此限：

湖北能否從第九再向上生長，取決於機制創新。湖北最大的"富礦"一是區位，二是科教。一方面，確實要通過上下的努力，推進"穩增長調結構促改革惠民生"，促進統計數字的良性增長，另一方面更為重要的是，要通過機制創新，把湖北的潛在優勢挖掘出來。湖北是科教大省，怎麼通過落實省市"科教十條"激發科技人員融入經濟第一線的積極性，確實有難度。2013年，武漢六所最為知名的部屬高校的發明專利數量不如浙江大學一傢，就說明這個問題的難度有多大，這是其一。其二，如何通過城鎮化的機遇超常規發展縣域經濟，湖北的百強縣隻有一個，而遼寧是11個，要向遼寧學習，城鎮化就是機會。其三，在科技經濟融合、縣域經濟發展的基礎上，如何盡快發展民營經濟？科技創新應該激蕩出大量的民營企業。其四，在繼續發展武漢的情況下，如何把宜昌、襄陽做大做強，發揮其對周邊城市的輻射作用，也是省裡要考慮的大事。這四個問題就是我所長期思考的湖北的潛在優勢，不是短期內可以解決的，但是必須立即著手去解決。

2011年，湖北的經濟總量是全國第10位，進入第一方陣。2012、2013年都是位於第九位，在經濟下行壓力較大的情況下，2014年上半年仍然是第九位，應該說，目前的湖北經濟是最近十年最好的時期，體現瞭"穩中有進"的特色。

新聞來源http://wh.house.sina.com.cn/news/2014-07-30/07194330666.shtml

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湖北排在第九不容易。大傢知道，湖北是一個"缺煤少油乏氣無風"的地方，能夠進到第九位，與一些資源大省相比，幾乎靠的是農產品加工、制造業與服務業。更重要的是，最近幾年，湖北逐步走出"怕冷不怕熱"的怪圈。過去，湖北的產業以重化工業為主，鋼鐵、水泥、石化、紡織服裝等為主要產品，一旦經濟高速發展，居民收入增加，對此類產品需求量大，湖北的發展就得到瞭一個機會。這種經濟就是一種"依附型"的經濟。現在，湖北的產品主要是農副產品、汽車、電子信息產品、生物醫藥等，也就是說以終端產品為主，是一種"獨立型"的經濟體系，湖北經濟開始逐步走向"冷熱兼得"的體系。這是近幾年產業轉型升級的結果。

同時，最近幾年來，湖北推行"一元多層次"的戰略，又最大限度地提高瞭17個市州(林區)因地制宜地發展經濟的積極性。隻要"因地制宜"與"綠色經濟"相結合，就是一條正確的道路。在"一元多層次"戰略的指導下，在便捷交通的推動下，各地發展速度在加快。湖北的區位優勢極佳，真是"給點陽光就燦爛"。與四川、重慶、陜西等西部省市相比，湖北的地理條件是不可多得的。

目前的關鍵是一抓投資，二抓落實，三抓機制創新。

投資要靠創新。去年的楚商大會可以說是創新到瞭極致。建議省裡在商務廳設立一個機構，專門督促落實楚商大會的項目，不要挫傷楚商投資的積極性。

湖北經濟開始逐步走向冷熱兼得的體系

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近期，國內各大銀行個人住房抵押貸款業務出現的"額度荒"、利率上浮，甚至停貸的問題，與今年三月份"新國五條"出臺前後趕"政策末班車"而出現需求超前釋放、貨幣政策緊縮(今年廣義貨幣供應增速控制在13%以內)、住房購置需求超預期增長(前三季度商品房銷售額同比增長34%)和二季度以來對公貸款增加(基建項目審批加速)有關。因此，很多媒體指出，當前個人房貸業務的緊縮更多的是周期性的，而非長期趨勢，明年伊始新的額度就會釋放出來，周期性的緊縮現象也就會自動消除。近日，針對媒體對多傢商業銀行收緊房貸的報道，央行也回應說，房地產信貸政策方向沒有變，今年房地產貸款繼續保持瞭快速增長。前三季度，累計新增個人住房貸款12492億元，占各項貸款新增額的17.2%。而9月底個人住房貸款餘額也達到8.7萬億元，同比增長20.9%。

市場倒逼的利率市場化使得銀行的負債成本和資產收益越來越市場化。市場化的一個表現就是資金來源成本和資金投資收益的中樞上瞭一個臺階，存貸款基準利率已經被遠遠地拋在身後，這對傳統的個人住房按揭貸款來說是一個趨勢性的挑戰。

新聞來源http://cs.house.sina.com.cn/news/2013-10-22/08513657258.shtml桃園市青年創業貸款怎麼申辦最划算

但與此同時，一直不為銀行所眷顧的民營企業和中小企業，以及近期受銀行貸款限制的房地產企業和一些地方政府融資平臺對信貸有強勁的需求，而這些資金需求方往往願意支付市場化的貸款利率。於是，銀行紛紛通過影子銀行(銀信合作、理財產品等)的形式來規避緊縮性的監管措施。目前，影子銀行業務的絕大部分是與銀行密切相關的，甚至是銀行主導的。比如，近幾年迅速發展的銀信合作、銀證合作、委托貸款，其主導力量無一例外都是銀行。可以毫不誇張地說，中國的影子銀行業務的主導力量是銀行，而產品主要是銀行貸款的簡單替代物。

盡管今年二季度末，銀行資金開始趨於緊張，彼時監管層強調銀行要保持對於首套住房購置的貸款支持。但隨後，各大城市房價進入快速反彈期，而各大城市數據顯示，首套住房及改善性住房購置的占比達到瞭85%以上，這意味著市場對於房價繼續上漲的預期非常強烈，合理需求加速湧入市場，但這部分需求中很大一部分具有從眾性、盲目性。此時，繼續強調銀行對於合理購房的支持，必然產生過度的杠桿利用，不利於穩定房價預期。因此，二季度以來，監管層也沒有對銀行支持合理住房需求繼續做出表態。在此背景下，當前個人住房貸款緊縮的態勢將會在第四季度繼續延續，這對於緩減大城市的供求矛盾和房價上漲預期是有幫助的，預計四季度房價難以保持三季度的上升態勢，而成交量下滑則是必然的事情。

房貸增速趨勢性下降將控制樓市過度需求

在貸款利率市場化的同時，盡管存款利率仍舊存在上限管制，但由於2004年以來中國一直存在存款實際負利率的情況，再加上資金投入上高收益的誘惑，銀行業金融機構資金來源競爭日益加劇，低成本的存款越來越少，儲戶對理財產品和貨幣市場基金等新型貨幣型投資產品越來越青睞，銀行"脫媒"現象日益嚴重，存款利率名義上的管制在近年來被沖擊的七七八八瞭，這個情況與美國銀行業在上世紀70年代末的情況非常類似。

內容來自sina新聞

首先，個人住房按揭貸款屬於長期貸款，貸款期限一般都在10年以上，大多數都在20年左右，甚至達到30年，但貸款利率定價隻有5年以上這一檔(6.55%)可參照。其中，首套住房按揭貸款利率還要在6.55%的基礎上打折，即使二套及以上可以上浮利率，上浮幅度也隻能在20%以內，這樣的資產收益與銀行通過銀信合作、城頭債等形式獲得的資產收益(多數在10%以上)差距非常大。因此，在收益考核的體制下，銀行降低個人住房貸款業務比重，甚至停止住房貸款發放是可以理解的；其次，在貸款資產無法證券化的情況下，個人住房按揭貸款要占用銀行資金往往長達20-30年，而資金來源往往是短期的理財產品，業務期限錯配問題非常嚴重，今年6月份由"錢荒"引爆的流動性風險，根本原因就在於此。在原來央行無條件釋放流動性來施救的情況下，期限錯配的問題沒有暴露出來，但今年以來央行加強對影子銀行的監管，期限錯配不僅加大瞭銀行短期融資成本(隔夜拆借成本最高達到30%)，而且未來會招致瞭監管層嚴厲的懲罰。個人住房按揭貸款屬於期限最長的貸款，對銀行期限錯配和應對流動性風險的短融成本的沖擊最大。未來，監管層不再對銀行的流動性施救或無條件施救，要維持資金對高收益資產的支持，隻能砍掉期限長、收益低的資產，個人按揭貸款首當其沖是被"拿掉"的考慮對象。

但是媒體和央行的看法沒有認識到銀行業務經營環境的變化，以及這種變化對成功鎮民間二胎房貸是什麼意思個人房貸業務的影響。中國銀行業的資產規模從2008年底的62萬億迅速膨脹到2013年一季度末的131萬億，是同期美國銀行業的2倍左右，信貸擴張的速度和規模在世界經濟史上是前所未有的。可以說，近幾年相對高速的經濟增長是以巨額粗放的信貸增長為代價的，但持續高速的信貸擴張顯然是不可持續的，2011年貨幣當局以來開始逐漸收緊信貸投放，通過強化資本充足率、存貸比和額度控制來限制貸款增速，貨幣環境長周期緊縮的時代已經開啟。

明年初，即使銀行額度周期性地恢復，"額度荒"、利率上浮將緩減或者自動消失，但個人住房貸款業務整體發展的大環境將日趨惡化，房貸業務難以保持過去持續增長的態勢。同時，盡管銀行對房地產直接的風險暴露一直沒有超過總貸款的20%，但包括地方政府平臺融資(以土地抵押)、企業直接或間接以土地為抵押的貸款和個人住房貸款在內的貸款占據瞭銀行貸款規模的40%左右。可以說，我國房地產風險如果爆發的話，首先沖擊的就是銀行。去年以來，房地產泡沫和風險的輿論甚囂塵上，之所以管理層特別強調防止發生局部性和系統性風險，考慮的問題就是房地產泡沫對於財政危機、金融危機的影響。近期，資產證券化再次被提上改革日程，也屬出於此方面的考慮。因此，未來銀行個人住房按揭貸款規模的增速下降也在情理之中，建議重點保留首套房貸，但適度降低利率優惠幅度，同時取消二套房貸業務，這將是控制需求過度增長的重要手段。

【2013年9月長沙樓市銷售報告】

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